ORGANIZACIÓN MUNDIAL
DEL COMERCIOS/FIN/W/26/Add.1
3 de septiembre de 2003
(03-4604)
Comité del Comercio de Servicios Financieros Original:  inglés
COMUNICACIÓN DE SUIZA
Banca electrónica en Suiza
Addendum
Se ha recibido de la delegación de Suiza la comunicación adjunta, con el ruego de que se
distribuya a los miembros del Comité del Comercio de Servicios Financieros.
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RESPUESTAS A LAS PREGUNTAS COMPLEMENTARIAS
En la reunión celebrada el 16 de mayo de 2003, los Miembros del Comité del Comercio de
Servicios Financieros formularon diversas preguntas en relación con la comunicación titulada
Banca electrónica en Suiza  (S/FIN/W/26).  Las respuestas que figuran a continuación tratan de dar
seguimiento a ese debate.  El presente documento sólo tiene carácter informativo.
Pregunta 1
El concepto de neutralidad tecnológica fue cuestionado por varios Miembros.
1. A juicio de Suiza, la neutralidad tecnológica es un supuesto fundamental del AGCS.
Por neutralidad tecnológica se entiende que los servicios están sujetos a los mismos compromisos
independientemente de la tecnología utilizada para su suministro.  La violación de ese principiopodría menoscabar los compromisos ya contraídos en negociaciones anteriores.  La neutralidad
tecnológica no excluye que las reglamentaciones se apliquen a un medio específico de suministro, en
la medida en que ello se ajuste al compromiso correspondiente.
Pregunta 2
¿Qué incidencia tiene la banca electrónica en el sector financiero?  ¿Se han hecho estudios
sobre las consecuencias, con inclusión de los países en desarrollo?
2. Es difícil evaluar la incidencia de la banca electrónica en el sistema financiero, tanto en los
países en desarrollo como en los desarrollados, dado que la evolución es relativamente reciente.La falta de datos fidedignos constituye un problema adicional.
3. En el Banco Mundial y en la UNCTAD se han realizado algunos estudios sobre las
oportunidades que representan los servicios financieros electrónicos para los mercados emergentes.
Una de las conclusiones que debe evaluarse es el hecho de que, en la actualidad, algunos países tal
vez tengan sistemas financieros poco desarrollados con servicios limitados y una infraestructuraS/FIN/W/26/Add.1
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precaria.  En la medida en que se suministran servicios financieros, es posible que sólo lleguen a
grupos selectos:  clientes de zonas urbanas con un alto patrimonio neto, empresas del Estado y
grandes agroindustrias, en vez de pequeñas y medianas empresas, agricultores o microempresas.
Se podría mejorar la asignación de recursos y reducir los costos de intermediación mediante la
utilización de servicios financieros electrónicos.
Pregunta 3
¿Puede lograrse la plena seguridad de la  banca por medios electrónicos?  ¿Tiene
conocimiento el órgano de supervisión suizo de los problemas que afectan a los consumidores suizos?
4. La banca electrónica es una prolongación de la banca tradicional y no plantea de por sí
nuevos problemas.  La utilización de la banca electrónica puede exacerbar las preocupacionesexistentes con respecto a la supervisión.  En la actualidad no hay normas específicas en Suiza
aplicables a la banca electrónica, incluso cuando las operaciones tienen carácter transfronterizo.
5. En lo referente a la reglamentación cautelar, el organismo de supervisión suizo distingue entre
protección del consumidor y prevención de deficien cias sistémicas.  El organismo de supervisión
bancaria suizo se ocupa de la supervisión de las instituciones bancarias en Suiza y, de ese modo,garantiza a los clientes que las prácticas de las instituciones supervisadas sean correctas.  Con arreglo
a la legislación bancaria suiza, los bancos extranjeros que ofrecen servicios bancarios desde el
extranjero, ya sea por Internet o por otros medios, no están sujetos a la supervisión bancaria suiza,
pero la legislación suiza prohíbe que los bancos suministren a los consumidores información engañosa
acerca de su origen.  El propósito de la legislación es que el cliente sepa claramente si un banco estáautorizado, y por lo tanto es supervisado, en Suiza.  Luego, corresponde al cliente evaluar la solidez
de la institución con la que quiere tratar.  No se ha señalado ningún problema al organismo de
supervisión bancaria en relación con clientes a los que se haya proporcionado información engañosa.
6. En lo relativo a la prevención de deficiencias sistémicas, el organismo de supervisión
bancaria aplica los principios generales elaborados bajo los auspicios del Comité de Basilea deSupervisión Bancaria y de su grupo de trabajo específico sobre la banca electrónica.  Sírvanse
remitirse a la parte I de nuestra comunicación S/ FIN/W/26, de fecha 30 de abril de 2003, donde se
resumen los resultados de este grupo.  El organismo de supervisión bancaria no ha tropezado con
ninguna dificultad en relación con la actividad bancaria transfronteriza.  Cuando surge algún
problema solicita la cooperación del país de origen de la institución para evitar deficiencias en la
supervisión.  Este enfoque no excluye la elaboración de una reglamentación específica en el futuro
para la banca electrónica.  Esa reglamentación se adoptaría solamente por motivos cautelares y noestablecería discriminaciones entre proveedores extranjeros y nacionales.
7. El organismo de supervisión bancaria no tiene conocimiento de ningún banco suizo que haya
sido contactado por organismos de supervisión extranjeros en relación con el funcionamiento de sus
sitios Web.
8. Los riesgos de funcionamiento tampoco son específicos de la banca electrónica.  Todas las
instituciones financieras dependen en gran medida de su infraestructura de tecnología de la
información.  Las instituciones financieras tradicionales utilizan los medios electrónicos de forma
intensiva.  Un fallo del sistema de tecnología de la información sería muy perjudicial para cualquier
institución financiera.  El atentado terrorista del 11 de septiembre de 2001 puso de manifiesto la
capacidad de los bancos en la gestión de sus sistemas de tecnología de la información.  Además, losriesgos de funcionamiento (incluidos los sistemas de tecnología de la información) forman parte de la
evaluación global realizada por auditores externos que dan cuenta al organismo de supervisión
bancaria.  Por otra parte, se están llevando a cabo pruebas específicas para evaluar la protecciónS/FIN/W/26/Add.1
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contra ataques informáticos tales como la piratería, la interceptación de datos, la suplantación de
identidad o la denegación de servicio.
9. En un estudio reciente realizado por el organismo de supervisión bancaria, los bancos no
dieron parte de ningún problema en relación con el funcionamiento de sus sitios Web, con excepción
de interrupciones del sistema de corta duración.
Pregunta 4
¿Dónde es exigible el contrato entre el consumidor y el proveedor del servicio?
10. Salvo que las partes acuerden otra cosa, la exigibilidad de la legislación en materia de
contratos internacionales se rige por la Ley federal sobre el derecho internacional privado.1  Esta Ley
es tecnológicamente neutral y no está previsto modificarla a causa de la evolución tecnológica.Por consiguiente, las normas generales aplicables a las transacciones internacionales seguirán en
vigor.
Pregunta 5
¿Por qué cerró el banco únicamente virtual?
11. Durante la denominada burbuja de Internet se crearon muchas empresas que luego
desaparecieron.  El banco únicamente virtual fue, al parecer, una de ellas.  Hay que hacer hincapié en
que muchos bancos tradicionales han emprendido proyectos de banca electrónica.  Algunos de ellos se
han desarrollado y obtienen buenos resultados, pero otros han sido reestructurados o abandonados.También cabe señalar la dificultad de que un banco trabaje sobre una base solamente virtual.  A pesar
del régimen liberal, los clientes en Suiza solicitan en ocasiones un contacto personal con sus bancos
para tratar servicios más complejos.  Es intere sante señalar que en Hong Kong, China el banco por
Internet recurre a la red de sucursales de un banco perteneciente al mismo grupo bancario.
12. Cabe señalar que en Suiza sigue funcionando una institución solamente virtual con una
licencia bancaria.  Se dedica principalmente a actividades bursátiles y ofrece servicios de gestión de
cartera.  Puede localizarse en la dirección www.swissquote.ch.
Pregunta 6
¿Cómo se aplican las normas en materia de blanqueo de dinero a las transacciones de banca
electrónica?
13. El organismo de supervisión suizo está convencido de que, básicamente, el recurso a la banca
electrónica no afecta a la relación entre el banquero y su cliente.
14. En lo referente a las transacciones, los riesgos son análogos, que la transacción se realice por
Internet o que se efectúe por otros medios más tradicionales.  El organismo de supervisión bancaria
está convencido de que las disposiciones actuales para la vigilancia de las relaciones y las
transacciones son adecuadas para la banca electrónica.
                                                     
1 Esta Ley puede encontrarse en alemán en la dirección http://www.admin.ch/ch/d/sr/c291.html , en
francés en la dirección http://www.admin.ch/ch/f/rs/c291.html , en italiano en la dirección
http://www.admin.ch/ch/i/rs/c291.html  y en inglés en la dirección http://www.umbricht.ch/de/news.html .  Esta
última versión no es oficial.S/FIN/W/26/Add.1
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15. El establecimiento de una relación comercial por medios electrónicos se considera otra forma
de relación sin contacto directo.  El sistema suizo contra el blanqueo de dinero con respecto a los
bancos tiene un doble marco.  Mientras que el Acuerdo sobre el código de conducta de los bancos
suizos con respecto al ejercicio de la debida diligencia , de 2 de diciembre de 2002 ("CDB 03")
establece las normas para la verificación de la identidad de la parte contratante y la identificación delpropietario efectivo, la Ordenanza contra el blanqueo de dinero ("Ordenanza CBD") de la Comisión
Federal Suiza de Bancos contiene normas específicas sobre la debida diligencia respecto de las
relaciones comerciales y transacciones que entrañan mayores riesgos.
16. En cuanto a la banca electrónica, no existen normas específicas con respecto a los
procedimientos de identificación y vigilancia.  Las normas generales se aplican también a la banca
electrónica.  El acuerdo CDB 03
2 establece que " en caso de relaciones comerciales establecidas por
correspondencia o por Internet, el banco verifica la identidad de la parte contratante pidiendo una
copia certificada de un documento de identidad oficial, así como la confirmación del domicilio
indicado ".  Por consiguiente, de momento no es posible abrir una cuenta por medios electrónicos
solamente.  A fin de establecer la identidad del usufructuario, se aplican asimismo los procedimientos
habituales.
17. Además, la ordenanza CBD considera que t odas las relaciones comerciales sin contacto
directo llevan asociados mayores riesgos que obligar a los bancos a realizar exámenes
complementarios.  La ausencia de una reunión con la parte contratante y el usufructuario es uno de los
criterios3 para considerar que una relación comercial tiene mayor riesgo.  Si el banco determina que
una relación comercial entraña mayor riesgo, en ese caso procederá de nuevo a aclarar la identidad de
la parte contratante y del usufructuario.  Los medios de aclaración incluyen los siguientes:  solicitud
de información adicional de la parte contratante y del usufructuario, inspección de las operaciones
comerciales de la parte contratante y del usufructuario, y consulta de las bases de datos de acceso
público.
18. La Ordenanza  también exige que los intermediarios financieros establezcan sistemas de TI
para rastrear toda transacción sospechosa.  La idea es filtrar las transacciones que entrañan mayor
riesgo, con arreglo a determinados criterios.  La banca electrónica no afecta a este proceso.
19. No se han señalado dificultades al órgano de supervisión bancaria con respecto a la aplicación
de las normas en materia de blanqueo de dinero en el contexto de la banca electrónica.  Los bancos yotros intermediarios financieros están procediendo a la aplicación de estas normas y no han tropezado
con dificultades a este respecto, con excepción de algunos problemas de carácter muy técnico que se
están tratando de solucionar.
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2 En lo referente a la verificación de la identidad  de la parte contratante y la identificación del
usufructuario, este documento tiene carácter vinculante para todos los intermediarios financieros, de
conformidad con la Ordenanza del organismo de supervisión bancaria  sobre el blanqueo de dinero
(artículo 14).
3 Otros criterios son los siguientes:  el lugar de residencia o el domicilio de la parte contratante y del
usufructuario o su nacionalidad, la naturaleza de la  actividad comercial de la parte contratante y del
usufructuario, así como el lugar en que se lleva a cabo, el tipo de servicios o productos solicitados y el origen o
destino de los pagos frecuentes.